在籍確認なしでお金を借りるには?会社に知られずに借りれるカードローンを紹介

在籍確認なしでお金を借りる方法

お金を借りる時に心配なのが、勤務先への在籍確認。

会社に電話がかかってくると、借入がバレるのではと不安な人も多いでしょう。

この記事ではそのような人のために、在籍確認なしでお金を借りる方法について解説します。

「在籍確認で会社の人に借入をバレたくない…」
「どこで申し込めば在籍確認なしになるの?」

こういった不安や疑問がある人は、ぜひ参考にしてみてください。

在籍確認なしでお金を借りる方法はある?

在籍確認なしでお金を借りるには、給与明細書などを提出して収入証明をする必要があります。

そもそも在籍確認はなぜ行われるのでしょうか。

在籍確認は、申込者が本当に勤務先で働いているのかを確認し、収入があることを裏付ける目的で行われます。

  • 返済が可能か確かめるため
  • 信用度を測るため
  • 法律で決められているので(貸金業者の場合)

収入がないと返済ができないので、在籍確認で収入を得ているか確認しています。

中には退職した職場や架空の職場を記入してお金を借りようとする人もいるので、在籍確認には信用度を測る意味もあります

カードローンはお金を返してくれるだろうという信用を元に担保なしでお金を貸す商品なので、相手が信用できる人でなければ審査に通せません。

嘘を言ってまでお金を借りる人は、貸したお金を返してくれないと判断できます。そこで会社に電話をして、嘘をついていないか確かめるのです。

さらに消費者金融などの貸金業者は、貸金業法という法律の関係で返済能力がある人にしかお金を貸せません。

この法律は、利用者を借り過ぎから守るものです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。(引用元:日本貸金業協会│お借入れは年収の3分の1まで

総量規制に従うと、年収が0の人にはお金が貸せません。そのため在籍確認によって、収入を得ているか確認する必要があるのです。

在籍確認には重要な意味があるので、在籍確認ができないと審査に落ちる原因になります。

ですが、電話連絡以外の方法で収入を得ている裏付けが取れれば、電話による在籍確認をなしにできる場合もあります。

在籍確認なしでお金を借りられる消費者金融カードローン

消費者金融の無人店舗

カードローンには、別の方法で収入を得ていると証明できれば、在籍確認の電話連絡なしでお金を借りられる可能性がある商品もあります。

在籍確認の電話連絡をなしにできる消費者金融
  • SMBCモビット
  • アイフル
  • プロミス

電話連絡の代わりになる方法の例を、見てみましょう。

電話連絡の代わりになる手段
  • 指定された方法での申し込み
  • 会社に在籍しているとわかる書類(社員証・社会保険証・雇用契約書など)の提出
  • 収入証明書類(源泉徴収票・給与明細書など)の提出

必ず電話なしにできるとは限りませんが、可能性を減らしたい場合は申込先を選んで借入をしましょう。

SMBCモビットは電話連絡なしで借りられる

SMBCモビットの無人契約機

SMBCモビットで一定の条件を満たしていると、電話連絡なしでお金が借りられます。

SMBCモビットで電話連絡なしにできる条件
  • 指定の銀行のいずれかに本人名義の口座があり貸付と返済に利用できる
  • 特定の種類の健康保険証(社会保険証または組合保険証)を持っている

※指定の銀行は三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行

この方法を「WEB完結申込」といいます。

ただし審査上確認が必要になったら電話連絡をすることがあると案内されているため、絶対に電話連絡がないとは言い切れません。

「WEB完結申込」による申し込みの流れを見てみましょう。

  1. 「WEB完結申込」専用のフォームから申し込みを始める
  2. メールで審査結果連絡がある
  3. 審査完了メール記載のURLから入会手続きをする
  4. 入会完了メールを受け取ったら利用可能になる

「WEB完結申込」では、カードレスで取引を行います。振込キャッシングで借入をして、口座振替で返済をします。

条件を満たしていない人は「WEB完結申込」を利用できず、通常の申し込みフォームから申し込みをしなければいけません。通常の申し込みでは、会社への電話連絡が行われます。

アイフルは原則勤務先への電話連絡がない

アイフルの無人店舗

アイフルでは原則勤務先への電話連絡がありません

よくある質問に対する答えをまとめたページで、次のように案内されています。

Q:申し込みをすると自宅や勤務先に確認の電話はかかってくるのか?
A:原則として自宅や勤務先への連絡は行っていない
(引用元:在籍確認はありますか?│アイフルよくあるご質問

「原則」なので絶対に電話がないとは言い切れませんが、電話なしで借りられる可能性が高い借入先です。

何らかの理由で電話をする場合も、できる限りの対応はしてもらえます。

  • 電話をする際は個人名で連絡する
  • お客様の事情に十分配慮する

それでも不安な場合は、事前に職場への電話連絡が難しい事情を伝えておきましょう。

プロミスは在籍確認について相談できる

プロミスの無人店舗

プロミスのチャット機能で勤め先への連絡について質問すると、確認方法に関して要望などがある場合はプロミスコールに連絡するよう案内されます。

プロミスが指定する書類を提出すれば在籍証明に代えてもらえる場合もあるので、気になる場合はプロミスコールに連絡をしましょう。

実際にプロミスへ在籍確認なしにできるか問い合わせを行った際も、下記のような回答がきました。

プロミスの在籍確認に関する回答メールのキャプチャ

プロミスでも、電話をする際にはプライバシーに配慮してくれます。

「ご本人様がお勤めされている事」の確認のため、お勤め先にお電話させていただきます。お客さまのプライバシーに十分配慮し、担当者個人名にておかけしますので、ご安心ください。プロミス名でご連絡することはありません。
(引用元:お勤めの確認ってどういうことをするの?│プロミスよくあるご質問・お問い合わせ

あまり心配はいりませんが、気になる方は早めの連絡が必要です。

銀行カードローンは在籍確認なしでお金を借りられる?

三井住友銀行の店舗

収入がない人にお金を貸すと返済してもらえない時に困るので、銀行カードローンもほとんどの商品で在籍確認が行われています。

一部で原則として電話連絡をしないと案内している商品も見られますが、その場合には注意点もあります。

銀行カードローンでの注意点
  • 原則電話なしでも必要だと思えば電話をする
  • 不安がある場合は融資を行わない
  • 利用条件が厳しめに設定されている

原則電話連絡なしなので必要だと思えば電話がありますし、不安がある場合は電話をせず審査に通さない選択もあるので、注意が必要です。

銀行カードローンはその銀行の口座を持っていること(同時開設も可能)が利用条件の場合も多く、日常的な取引を前提として電話連絡なしで借りられる場合もあると言えます。

在籍確認はどのような流れで行われる?電話の内容も解説

在籍確認が行われる流れ

在籍確認は、通常審査の最後の段階で行われます。

在籍確認のタイミングがわからないと会社の人にバレそうで不安ですが、事前に流れを知っておくと不安を解消できますね。

申し込みが完了すると本人確認があり、確認が取れたら審査開始となります。

書類を元にした審査やこれまでのお金の借り方に関する審査が終了したら、収入の裏付けを取るために在籍確認が行われる流れです。

書類上の審査は、申込時に記入された項目を見ながら返済能力を判断するものです。

過去のお金の借り方に関する情報のことを信用情報といいますが、審査では信用情報の照会も行われ、次のようなことが確認されます。

  • これまでに延滞などの返済上の問題を起こしていないか
  • お金を借り過ぎていないか

審査は最短であれば30分程度で終わるので、審査が順調に進めば申し込み後30分程度で在籍確認の電話がかかってきます。審査の状況や混み具合によっては、さらに時間がかかることもあります。

電話は個人名でかかってくる

在籍確認の電話は、個人名でかかってきます。消費者金融名を名乗って電話をかけることはないので、安心です。

周りの人に借金がバレたくないのは、誰でも同じです。

利用者を不快にさせると今後利用してもらえない可能性もあるので、消費者金融はできる限りプライバシーに配慮して連絡をしてくれます。

異性から電話がかかってくると困る場合、同性の担当者を指定しておくと不安が軽減できます。

銀行カードローンでは銀行名で電話がかかってくることもありますが、銀行なら別の用事でかけてきたと言い訳ができますね。

在籍確認でお金を借りるとバレることはない

在籍確認の際のやり取りはシンプルなので、電話の内容からお金を借りるとバレることはありません。

在籍確認のポイント
  • あれこれと情報を聞き出されることはない
  • 本人が出られなくても在籍確認は可能

電話でのやり取りの一例を見てみましょう。

借入先の担当者
○○(申込先業者の担当者の個人名)と申しますが、△△さん(申込者)はいらっしゃいますか。
申込者
△△です。
借入先の担当者
△△(フルネーム)さんでいらっしゃいますか。
申込者
はい、そうです。
借入先の担当者
この度は、お申し込みありがとうございます。これで在籍確認が終了しましたので、引き続き手続きをさせていただきます。
申込者
よろしくお願いします。

在歴確認の一連の流れは、このようになっています。

申込先によって流れは違いますが、あれこれ情報を聞き出されることはありません。

名前を答えたり「はい」と答えたりすれば会話が成り立つように考えられているので、安心です。

本人が電話に出られなくても、在籍確認は可能です。電話に出た人が会社にいることがわかる対応をしてくれれば、在籍確認は終了します。

本人が出られなくても在籍確認が可能なパターン
  • 今席を外している
  • 今日は公休日
  • 外回りに出ている
  • 会議中で電話に出られない

用件を聞かれても在籍確認とわかる返答はしませんし、折り返しの連絡を提案されても「こちらから連絡します」と答えてくれます。

やり取りの例は、以下の通りです。

借入先の担当者
○○(申込先業者の担当者の個人名)と申しますが、△△さん(申込者)はいらっしゃいますか。
電話に出た人
あいにく、会議中です。終わりましたら折り返し連絡を差し上げましょうか?
借入先の担当者
いいえ、またあらためてこちらから連絡いたします。

担当者は慣れているので、相手に在籍確認だと悟られない対応をしてくれます。

在籍確認でお金を借りるとバレないための3つの対策

在籍確認でお金を借りるとバレることはあまり考えられませんが、どうしても不安な場合は3つの対策を試しましょう。

在籍確認で借金がバレないための対策
  • 自分で電話に出る
  • 言い訳を考えておく
  • 借入希望額を低くする

では、やり方を解説します。

自分が電話に出られるよう準備する

自分で電話を取れば、誰からかかってきたのか追求される心配はありません。やり取りはシンプルなので、何の連絡かわからないうちに電話が終わります。

自分で電話に出るためには、次の2つの方法が役立ちます。

  • 直通の電話番号にかけてもらう
  • 時間帯を相談して自分がいる時間にかけてもらう

大きな会社の場合に代表番号にかかってくると、自分で電話に出られません。直通の電話番号にかけてもらうと、自分で出やすくなります。

消費者金融では在籍確認の時間も相談できるので、自分がいる時間帯に電話をしてもらうようにしましょう。

クレジットカードを申し込んだと説明する

言い訳をするなら、クレジットカードを申し込んだと説明すると安心です。

マイカーローンなどを言い訳にすると、どんな車を買うのかと話が膨らんだ時に嘘を重ねなければいけなくなり、不自然に…。

クレジットカードなら、自然な言い訳が可能です。

信用が高いと在籍確認が行われないことも

信用が高いと判断されれば、在籍確認が行われないこともあります。

  • 職場が安定している
  • 年収が高い

職場が倒産するとは考えにくい公務員や大手上場企業に勤めている人・年収が高い人などは、信用が高いと判断されます。

それから借入希望額が低い人(5万円以内が目安)も、在籍確認が省略されやすいです。

この場合は返済が難しくないという意味で、信用できると判断されてのことです。

ですが信用の高さは自分では判断しにくいので、在籍確認があると思っておいた方が安心です。

学生がお金を借りるときも在籍確認は行われる?

学生の場合はアルバイトで安定収入を得ていれば、借入も可能です。

学生ローンでは、アルバイト先に連絡を入れられると困る学生が多いことに配慮しています。

そこで原則電話はしない、電話をする場合は本人の許可を得てからにするとしている借入先が多く見られます。

ですが、学生ローンには次のような特徴も。

  • 融資額が少ない
  • 学生証など身分を証明する書類の提出が必須

身分をはっきりさせ、融資額を少なくすることで、貸したお金が返って来ないリスクを下げています。

成人していて安定収入があれば、学生でもプロミスなどの消費者金融の利用が可能です。その場合は他の申込者と同じように、在籍確認が行われます。

アルバイト先に連絡が入ると不自然な場合は、事前に借入先に相談して別の方法に代えられないか確かめましょう。

アルバイト先にクレジットカードを作るために連絡があると伝えておく方法も、使えます。

在籍確認がないカードローンは審査が甘いわけではない

電話での在籍確認がないカードローンは審査が甘いのではなく、別の方法で収入の裏付けを取った上で融資をしています。

  • 申し込みに条件をつけて収入を確認する
  • 書類の提出で確認する

在籍確認は大切な審査の一部なので、基本的には在籍確認をしないところはありません。

ですが電話による在籍確認なしの借入先はあるので、それらの借入先を選びましょう。

申込先によっては電話以外の方法に対応しておらず、電話が避けられない場合もあります。

電話の際は申込者のプライバシーには十分配慮してくれるので心配はいりませんが、それでも不安な人には次の方法があります。

  • 自分で電話を取る
  • 言い訳を考えておく
  • 希望金額を低くする

在籍確認なしで借入するならアイフルなどの借入先を選んだうえで、借入がバレない対策をしておく方法がお勧めです。

確実に在籍確認をされない3つの借入方法

どうしても在籍確認が不安な場合、確実に在籍確認をされない借入方法が3つあります。

在籍確認をされないお金の借り方
  • クレジットカードを利用
  • 質屋を利用
  • 生命保険を利用

在籍確認の電話確認なしでお金を借りられますが、中にはデメリットもあります。

メリットとデメリットの両方を理解した上で、その方法を利用するか検討しましょう。

クレジットカードのキャッシングでお金を借りる
クレジットカード

1つ目がクレジットカードのキャッシングでお金を借りる方法です。

クレジットカードにキャッシング枠をつけておくと、ショッピングに使うだけではなく現金を借りることもできます。

キャッシング枠は、以下のタイミングでつけられます。

  • 申し込みの時にキャッシング枠を希望する
  • カード会社指定の方法で後からキャッシング枠を希望する

キャッシング枠をつけるときに、あらためて在籍確認の電話があるカード会社もあります。

ですがクレジットカードはキャッシングだけではなくショッピングにも使うものなので、電話がかかってきても安心です。

クレジットカードを申し込む時にキャッシング枠をつけている人は、特別な手続きをせずに借入ができます。

申し込みの時にキャッシング枠をつけなかった人は、カード会社が指定する方法で枠を申請しましょう。

  • 電話
  • インターネットの会員サービス
  • 郵送

ただしカードによっては、キャッシング枠がつけられないものもあります。キャッシング枠をつけるには審査があるので、誰でも利用できるとは限りません。

クレジットカードのキャッシングでお金を借りる場合の、メリットとデメリットを確認しましょう。

クレジットカード キャッシングのメリット
  • キャッシング枠を設定すれば利用可能
  • 海外キャッシングができる
クレジットカード キャッシングのデメリット
  • 利用限度額の低い場合が多い
  • ショッピング枠を圧迫することも
  • 金利が高い傾向がある

審査に通ってキャッシング枠がついていれば、すぐに借入が可能です。海外キャッシングができるのは、クレジットカードのキャッシング機能の大きなメリットです。

デメリットとして『利用限度額の低い場合が多い』『ショッピング枠が圧迫される場合がある』などが挙げられます。

多くの場合、キャッシング枠はショッピング枠の範囲内で設定されていて、キャッシングをするとショッピングに使える金額が減ります。

総利用枠50万円、内キャッシング10万円の場合、全体で使えるのが50万円、そのうちキャッシングできるのが10万円です。

ショッピングに50万円使うとキャッシングはできず、キャッシングに10万円使うとショッピングには40万円までしか使えないルールです。

またキャッシングの金利が高めな設定のクレジットカードも多く見られます。

キャッシングで即日融資できるおすすめのクレジットカードとお金を借りる流れ

質屋でお金を借りる
質屋の店舗

2つ目が質屋でお金を借りる方法です。

質屋は価値のある品物を預けてお金を借りる仕組みなので、審査がありません。

質屋に預けられる品の例
  • 腕時計
  • ジュエリー
  • バッグ
  • 財布
  • パソコン
  • デジタルカメラ
  • デジタルビデオカメラ
  • ビデオ
  • 骨董品
  • プラチナ

メリットとデメリットは、以下の通りです。

質屋のメリット
  • 審査も信用情報の照会もない
  • スピーディーに借りられる
質屋のデメリット
  • 返済ができないと品物を失う
  • 金利が高い(年利で109.0%まで可能)

質屋では品物を元にお金を貸すので審査がなく、多くの場合当日中にお金を借りられます。スピーディーに借入ができるので、急いでいる時にも便利です。

反面短い期間の利用を想定しているので金利が高く、年利に直して109.5%まで認められています。10万円借りると、1年間で利息が109,500円つく計算です。

消費者金融の利息は、どんなに高くても法律で年20.0%までと決められています。

消費者金は利息が日割りなので、早く返せば利息が少なくてすみます。対して質屋では利息を日割りで計算できないので、早く返済しても1か月分の利息が必要です。

返済までの期限は原則3か月で、それを過ぎると品物を失います。

督促がなく返済をしなくても済むので気楽だという人もいますが、返済が難しい場合は大切なものを預けるのは控えましょう。

質屋でお金を借りる仕組みと借入の方法は?

質屋でお金を借りる流れと預けられるものを紹介!高い査定額がつくのはどんな品物?

生命保険貸付でお金を借りる
生命保険の約款

3つ目が生命保険貸付(契約者貸付制度などと呼ばれることも)でお金を借りる方法です。

これは満期の時に受け取れる解約返戻金の一部を借りる制度で、解約返戻金が担保になるので審査不要で借入ができます。

生命保険貸付は以下の条件を満たしている場合に利用できる制度です。

生命保険貸付を利用できる条件
  • 解約返戻金のある生命保険に加入している
  • 加入先の生命保険会社が生命保険貸付制度を導入している

保険会社によって、生命保険貸付の申し込みの方法が違います。

  • 店頭
  • 電話
  • インターネット
  • 担当者に問い合わせ
  • ATM
  • 郵送

これらのうち保険会社が指定する方法で、申し込みましょう。

生命保険貸付は金利が低いなどのメリットがあるものの、デメリットも大きい方法です。

生命保険貸付のメリット
  • 保険を解約しなくてもいい
  • 低金利で借入可能
生命保険貸付のデメリット
  • 返済ができないと保険が失効
  • 受取予定のお金が返済に回されることも

生命保険貸付は保険を解約しなくても利用できるので、いざという時に困りません。

金利も低金利(2%から6%程度が一般的)です。

消費者金融では、最大の金利が18.0%程度です。金利6.0%で10万円を1年間借入すると利息は3,272円、金利が18.0%になると1年間の利息は10,004円で、大きく違います。

借りた金額と利息を合わせて解約返礼金の金額を上回った場合、求められる金額の返済ができなければ、保険が失効・解除されます。

保険料を支払っていても関係ないので、注意しましょう。

返済ができていなければ、保険金やお祝い金など受取予定のお金が返済に回されることもあります。

返済ができない時のデメリットが大きいので、借りたら必ず返済しましょう。

返済のパターンには以下のようなものがあります。保険会社によって取り決めが違うので、確認が必要です。

  • 一括で返済
  • 毎月一定の額を返済
  • 都合に合わせて分割で返済
  • 余裕ができるまで利息のみ返済

消費者金融で借りた場合と比較して、返済の自由度が高い保険会社が多いのが特徴です。

生命保険でお金を借りる「契約者貸付制度」とは?仕組みと借りるまでの流れ