無職でもお金を借りる方法はある!ニート・学生・主婦など属性別に解説

どうしてもお金が必要な人は無職でも、国の制度や審査がない方法を利用すればお金を借りられます。

しかしひとくくりに無職といっても、様々なシチュエーションがあります。

「失業中で来月からの生活費が足りない…」
「専業主婦だけど夫にバレないようにお金を借りたい」
「ニートだけど遊ぶお金が必要!」

この記事では、無職の中でもあなたの状況に合わせたお金の借り方を解説していきます。

無職でも今すぐお金を借りる方法は3つ

無職でもお金を借りる方法はいくつかあります。
主に利用できるのはこの3つです。

  • 国の制度を利用する
  • 生命保険の契約者貸付
  • 消費者金融で融資を受ける

レイクALSAやアコムといった消費者金融は安定した収入がないと審査に通らないので、アルバイトもしていない無職の人が利用するのは正直厳しいところ。

また基本的に消費者金融よりも、国の制度の方が低金利で返済の負担が減ります。

自分に合った支援制度がある場合は、国の制度でお金を借りるのがおすすめです。

無職がお金を借りるには自分にあった制度を選ぶ

ここからはどの制度でお金を借りればいいのか分からない無職の人のために、属性別でお金の借り方を解説していきます。

無職のニートがお金を借りる方法は?

現在仕事や学校にも通っていないニートの人や、引きこもりにあたる人は社会的信用度が低く、銀行や消費者金融などの金融機関からお金を借りるのは厳しいです。

このような人でもお金を借りられる制度には「生命保険の契約者貸付制度」があります。

契約者貸付制度のしくみを説明する画像

生命保険契約者貸付制度とは、保険の「解約返戻金」の一部を借りられる制度です。

解約返戻金とは

保険を解約した際に契約者に払い戻されるお金のことを指します。
ただし対象となる人は解約返戻金がある積立型の生命保険に加入している人です。

積立型の保険に加入していれば、ニートや無職などの属性にかかわらず、審査なしでお金を借りられます。

生命保険の契約者貸付制度で借りられる金額は?

生命保険の契約者貸付制度で借りられる金額は、解約返戻金の7~9割程度です。

また生命保険の契約者貸付制度は金利が低い点も特徴です。

例えば「オリックス生命保険」では1.8~3.8%の低金利で、返済の負担を抑えられます。

ただし保険料が安い保険には、解約返戻金自体がないこともあります。

また契約状況によっては利用できないこともあるので、まずは加入している保険会社に確認してみましょう。

生命保険の契約者貸付制度のメリット・デメリット

生命保険契約者貸付制度を利用するメリットはこちらです。

生命保険契約者貸付制度のメリット
  • 返済期日が決まっていない
  • 契約者であれば即日借りられる
返済期日が決まっていない

他のローンのように毎月一定額を返済する決まりがなく、好きなタイミングで返済できます。

「来月の給料日までの生活費を借りたい」「金欠だけどいつお金を返せるかわからない…」など、一時的にお金を借りたい場合や返済時期の目処が経っていない人におすすめです。

契約者であれば即日借りられる

銀行ローンや国の貸付制度に申し込むと、3日~2週間ほどの時間がかかります。

その日のうちにお金を借りられるのは、消費者金融と生命保険契約者貸付制度のみです。

生命保険契約者貸付制度のデメリットはこちら。

生命保険契約者貸付制度のデメリット
  • 利息が膨らみやすい
  • 現在保険に加入していないと利用できない
  • 加入から日が浅いと借りられない可能性がある
利息が膨らみやすい

生命保険の契約者貸付制度は金利が低く、いつでも返済できますが、だからといっていつまでも返済しないでいると利息が増えてしまいます。

また過去の利息にもさらに利息がつくので、長期間返済しないでいるとあっという間に返済額が膨らみます。

生命保険の貸付制度を利用したときの利息の付き方を説明する画像

借入額と利息が増え、限度額を超えると保険の契約を解除されるので気をつけましょう。

現在保険に加入していないと利用できない

生命保険の契約者貸付制度は、生命保険を担保にしてお金を借りる制度なので、現在生命保険に加入している人しか利用できません

対象となる積立型の生命保険にはこのような種類があります。

積立型の生命保険
  • 終身保険
  • 養老保険
  • 学資保険

またこれらの保険に加入していても、保険会社によっては貸付制度を行っていない場合もあります。

利用したい人はまずは契約している保険会社に問い合わせて確認してみましょう。

加入から日が浅いと借りられない可能性がある

生命保険の契約者貸付制度は、加入した直後に申し込んでも利用できない場合があります。

ほとんどの保険会社の貸付制度には、注意事項として「ご契約状況によっては、ご契約者貸付制度をご利用できない場合があります。」の記載があります。

保険に加入したばかりで手続き途中の場合など、加入してすぐは借りられないことがあるので注意しましょう。

失業中で無職でもお金を借りる方法は?

失業中の人は「総合支援資金」を利用して、お金を借りられます。

失業して生活にお困りの方など、一時的に生活資金などが必要な方を支援するための
「生活福祉資金貸付制度」があります。
引用元:政府広報オンライン

総合支援資金とはつまり、失業により収入が減少して生活に困っている人を対象に、低金利で生活費を借りられる制度です。

総合支援資金(生活支援費)
対象者失業や収入の減少などによって生活に困窮している人
利用用途生活再建までの間に必要な生活費用
条件・公的な書類などで本人確認が可能であること
・現在住居があること
(または、住居確保給付金の申請を行い、住居の確保が確実に見込まれること)
・法に基づく自立相談支援事業などによる支援を受けるとともに、
社会福祉協議会とハローワークなどから、継続的な支援を受けることに同意していること
金額月20万円(単身世帯の場合は月15万円以内)
金利保証人がいる場合は無利子
(いない場合は年1.5%)

失業してお金に困っている人は、消費者金融のローンを申し込んでも審査に通らない場合が多く、審査に通ったとしても10%前後の高い金利で返済に苦しむことになります。

総合支援資金制度は失業者の生活立て直しを目的にお金を貸しているので、かなり良心的な内容です。

ただしその分審査は非常に厳しく、本当に生活に困っている人しか申請できないので注意しましょう。

総合支援資金には生活費だけでなく、敷金・礼金など住宅の賃貸契約を結ぶために必要な「住宅入居費」や、就職・転職のための技能習得や水道・電気代などの公共料金の立替えに使える「一時生活再建費」もあります。

総合支援資金を申請できる場所は?

総合支援資金を申請できるのは各市町村の社会福祉協議会です。

お住まいの都道府県の社会福祉協議会HPにアクセスして、近くの社会福祉協議会の場所を探せます。

>>最寄りの社会福祉協議会を確認する

新型コロナウイルスの影響で失業・休業した人の支援も

2020年3月より新型コロナウイルス感染症の影響を受けて、生活福祉資金の特例貸付制度が始まりました。

対象となるのは失業者向けの「総合支援資金」と、休業者向けの「緊急小口資金」です。

借りられる金額や返済期間の条件が、通常よりも優しくなっています。

一時的な資金の緊急貸付に関するご案内引用元:一時的な資金の緊急貸付に関するご案内

この二つの制度は同時に受けられるので、緊急小口資金の月20万円と総合支援資金の月20万円を3ヶ月間で、最大80万円もの金額を借りられます。

またこのお金は返済時にまだ所得の減少が続いている場合は返済不要となります。

連帯保証人が必要な銀行や、金利が高い消費者金融に比べ利用しやすい制度です。

急に失業や休業を言い渡され、家族を養うお金に困っている人は一度、各市区町村の社会福祉協議会で相談してみましょう。

市役所でお金を借りる方法

市役所でお金を借りるための条件は?生活福祉資金貸付制度についてわかりやすく解説

無職の主婦やシングルマザーがお金を借りる方法は?

主婦の場合、シングルマザーであれば「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」を受けられます。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度とは、母子家庭(父子家庭)の世帯の自立支援を目的に、貸付を行っている制度です。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度
対象者母子・父子家庭または寡婦の方、扶養されている子
利用用途生活資金・児童の就学資金
事業資金・就職支度資金・医療介護資金など
条件・20歳未満の児童を扶養している配偶者のいない母子
・父子家庭または寡婦の方
・その児童
金額利用用途によって異なる
金利年1.0%

年1.0%の低金利で生活費や子供の学校費用だけでなく、事業を営むための資金も借りられます。

ただし制度を受けるためには連帯保証人と、住んでいる市役所での面談が必要になります。
面談時に家庭や収入の状況によっては制度を受けられない場合もあり、誰でも利用できるわけではないので注意しましょう。
配偶者のいる専業主婦はカードローンを利用できる

配偶者がいる世帯の主婦は、銀行のカードローンを受けられます。

レイクALSAやアコムといった消費者金融のローンは、貸金業法という法律によって収入ない専業主婦はお金を借りられません。

しかし銀行カードローンであれば銀行法という別の法律が適用されるため、本人に収入がなくてもお金を借りられる場合があります。

イオン銀行カードローンの利用事項

イオン銀行カードローンの申込みページキャプチャ
引用元:イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンの場合、限度額50万円までの指定はあるものの専業主婦でも利用できると記載されています。

専業主婦でもお金を借り入れできる銀行ローンの一覧はこちら。

  • イオン銀行カードローン
  • 楽天銀行カードローン
  • 新生銀行スマートカードローン
  • ジャパンネット銀行ネットキャッシング

借り入れ可能なのはネット銀行のみです。
三井住友銀行や三井住友銀行といった大手メガバンクでは、専業主婦はお金を借りられないので覚えてきましょう。

無職の学生がお金を借りる方法は?

収入のない学生がお金を借りる方法は「内定者向けローン」があります。

内定者向けローンは卒業後の内定先が決まっている学生が、お金を借りるための制度です。
主に生活費や引っ越し費用などに使われます。

内定者向けローンを取り扱っている6社の一覧はこちら。

社名対象都道府県限度額金利
東海ろうきん愛知県・岐阜県・三重県10万円以上100万円以内変動金利 4.7%
(保証料込み)
静岡ろうきん静岡県最大100万円固定金利 2.5%
変動金利 3.7%
※1
新潟ろうきん新潟県1000万円3.90%
長野ろうきん長野県10万円以上100万円以内固定金利 3.0%
変動金利 2.5%
※2
武蔵野銀行東京都(埼玉県の一部)10万円以上30万円以下変動金利 8.0%
きらぼし銀行埼玉県・東京都5万円以上50万円以内8.80%

注意点は対象地域に住んでいて、就職先の場所も対象地域でないと受けられない点です。

例えば静岡県に住んでいる人は、愛知県に就職予定があっても東海ろうきんを利用できません。

内定者向けローンの使い道は就職準備のための費用だけでなく、卒業旅行の費用や自動車免許の取得にも利用できるため、学生のうちに済ませておきたいことがある人は必見です。

無職の年金受給者がお金を借りる方法は?

年金受給者は、年金を担保にした「年金担保融資」を受けられます。

通常、銀行や消費者金融は年金を収入として認めていないため、年金しか収入のない年金受給者は審査に通りませんが、年金担保融資であればお金の借り入れが可能です。

国が公的に提供している制度なので安心して利用できますが、連帯保証人をたてる必要があります。

無職が審査なしでお金を借りる方法は?

ここまでで解説した制度は、失業者には総合支援資金、学生には内定者向けローンのような条件に合っていないと利用できません。

自分が利用できる条件の制度がない人は「質屋」を利用して、審査なしでお金を借りられます。

質屋では時計やブランド品などの品物を預ける代わりに、お金を借りられます。

品物を担保にしてお金を借りるため、全く収入のないニートや過去に返済延滞を繰り返してブラックリスト入りした人でも、預けるものさえあれば利用できるのが特徴です。

質屋に預けられる主な品物はこちら。

  • 時計
  • 指輪、ネックレス
  • 財布
  • 宝石類(ダイヤ、金、プラチナ)
  • 記念金貨、外国金貨
  • 一眼レフカメラ
  • Apple製品

など

ロレックスの時計やエルメスのバックなど、高級ブランドしか預けられないと思われがちですが、一眼レフカメラやMacbook、やiPhoneなどの製品も対象になっています。

緊急でお金が必要でも闇金は絶対にNG

闇金業者は無職で銀行や消費者金融のローン審査に通らない人にもお金を貸し、法外な金利で取り立てをしてきます。

至急お金が必要な無職の人は、面倒な手続きなしでその日にお金を受け取れる闇金に目がくらんでしまいますが、絶対に利用してはいけません。

最近は利用者に暴力的な取り立てをしない「ソフト闇金」と呼ばれる業者も存在していますが、本質的には闇金と何も変わりはありません。

「激甘審査」などの言葉に騙されて闇金業者と契約すると、高額な利息の返済や、違法な取り立てに悩み続けることになります。

国の支援制度を受けるか、日雇いのアルバイトを始めるなどして、他の解決方法を探しましょう。

無職でお金借りるならクレジットカードの発行も検討してみる

現金でなくても買い物ができればいい人は、クレジットカードの発行も検討してみましょう。

クレジットカードは一定の収入のある人しか発行できませんが、家族に安定した収入がある実家暮らしのニートや学生、配偶者のいる専業主婦の人は審査に通る可能性があります。

また失業前であれば審査に通りやすいので、無職になる前にクレジットカードを発行しておくと安心です。

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他カードの審査に落ちた人でも申し込む価値があり、無職の人にもおすすめできるクレジットカードです。

審査落ちが心配な人は家族カードを発行

クレジットカードの審査に通るか不安な人は、家族カードを発行するのもひとつの手です。

家族カードとは、クレジットカードを持っている本会員の家族がいれば、その家族にもクレジットカードを発行できるサービス。

家族カードの審査対象は元々カードを持っている本会員なので、使う人が無職でも発行可能です。

ただし家族カードには利用履歴が家族に見られてしまうプライバシーの問題や、自分の信用情報が積み上がらないので、将来自分のクレジットカードを発行したくなったときに審査で不利になってしまうデメリットがあります。

キャッシング枠で現金を借りられる

クレジットカードにはお買い物の利用だけでなく、キャッシング機能も付いています。

キャッシング機能を利用すれば、手持ちのクレジットカードを使って近くの銀行やコンビニATMでいつでもお金を借りられます。

こちらの記事では、即日キャッシングできるクレジットカードを紹介しています。

キャッシングで即日融資できるクレジットカードとお金を借りる流れ